Расчет ставки по кредиту

28.05.2011 9:00

Всем нам хорошо известно понятие банковского кредита, но далеко не все знают о реальной его стоимости. Процентная ставка по ссуде – это еще далеко не все расходы, которые несет заемщик. В таком случае расчет ставки по кредиту становится все более актуальным вопросом, требующим решения. Как правильно оценить сумму переплаты по оформляемой ссуде и сколько нужно будут заплатить до подписания кредитного договора? Такие и похожие вопросы потенциальные заемщики неоднократно задают менеджерам финансовых учреждений, но далеко не всегда получают внятные ответы. Не потому, что сотрудники банков не владеют информацией, а как правило, в связи с сокрытием информацией по реальной стоимости займа. Всем известно, что беззалоговые кредиты подвержены повышенным рискам не возврата, поэтому и процентная ставка по таким ссудам высока. Но, когда люди встречают бланковый кредит под 20-25% годовых, не могут себе отказать в желании приобрести нужную вещь в так называемую рассрочку. Но что скрывается за такой заведомо заниженной процентной ставкой? Конечно же – скрытые комиссии и дополнительные платежи.

При оформлении ссуды необходимо помнить, что бесплатных денег нет, и не будет. Банки платят проценты за привлеченные депозиты, т.е. денежные ресурсы уже изначально имеют свою цену. Финансовое учреждение не является благотворительной организацией, поэтому раздавать деньги бесплатно, либо с убытком для себя не будет. Банкиры научились скрывать ряд комиссий, которые указаны в кредитных договорах мелким шрифтом и при консультировании клиентов, как правило, умалчиваются:

- комиссия за рассмотрение дела;

- единоразовая комиссия за выдачу;

- комиссия за открытие и обслуживание ссудного счета;

- расчетно-кассовое обслуживание;

- страхование жизни заемщика;

- оплата страховки залогового имущества;

- оценка объекта обеспечения;

- нотариальные расходы на удостоверение договора ипотеки;

Кроме этого, при не выполнении договорных обязательств, предусмотрено ряд штрафов и пеней, которые увеличивают реальную стоимость заемных средств в разы. Поэтому, номинальные 20-25% годовых по бланковым ссудам превращаются в эффективные 50-60%.

Повышенные проценты и переплаты представляют особую сложность для начинающих предпринимателей. Человек, который ищет, к примеру, готовый бизнес план пиццерии вряд ли сможет обслуживать беззалоговый кредит по таким «драконовским» процентам. Оптимальным началом бизнес деятельности считается «старт» за счет собственных сбережений, либо долевой участи компаньона. И, в то же время, специалисты не рекомендуют начинать свое дело с оформления ссуды, поскольку финансовая подушка прочности может в один момент превратиться в пожизненную долговую кабалу.